Пенсионный план 401 (k) – это спонсируемый работодателем вариант сбережений для работников. Это позволяет работникам инвестировать часть своей зарплаты до того, как заработанная сумма облагается налогами. Когда вы помещаете деньги в пенсионный план 401 (k), налоговые обязательства не выплачиваются до тех пор, пока вы не снимите средства со счета.
Название этого варианта выхода на пенсию происходит от части налогового кодекса IRS, которая регулирует этот вариант. Это началось в 1980-х годах как способ для работников дополнить то, что они получат на пенсии. Со временем, когда стоимость ведения счетов пенсионеров выросла, 401 (к) стал известным методом создания комфортного выхода на пенсию.
Как работает план 401 (k)?
Несмотря на то, что пенсионный план 401 (k) получает спонсорскую поддержку работодателя, вы контролируете инвестиционный выбор, сделанный с этими фондами.
Большинство планов предоставляют вам различные паевые инвестиционные фонды с инвестициями, акциями или облигациями денежного рынка. Существуют различные уровни риска, которые вы можете принять на себя при этом выборе. Один из самых популярных вариантов – использовать средства с целевым сроком, поскольку стратегия приближается к дате выхода на пенсию.
Наличие 401 (k) может помочь вам сэкономить немало денег для выхода на пенсию, если вы будете придерживаться этого варианта инвестиций. Есть также несколько предостережений и ограничений, о которых вам нужно знать, чтобы понять весь процесс сохранения.
Как я должен внести свой вклад в пенсионный план 401 (k)?
Пенсионный план 401 (k) поможет вам сэкономить на пенсии. Это означает, что вы должны вносить в него как можно больше, помня о текущих расходах. Вам необходимо иметь достаточно средств для оплаты аренды или ипотеки, еды и погашения долгов, которые вы можете нести каждый месяц. Тогда вы должны держать сумму для развлекательных целей, отдыха и других мероприятий, которые делают жизнь приятной.
Большинство работодателей предлагают соответствующую сумму, поэтому постарайтесь внести достаточно, чтобы воспользоваться этой полной выгодой. Если вы этого не сделаете, то вы просто теряете свободные деньги.
Если ваш работодатель предлагает 2% соответствия, и вы зарабатываете $50,000 в год, то общий вклад в ваши 401 (к) будет $1,000. Тогда вы получите еще $1,000 в качестве бенефита. Вы можете внесить больше в свою пенсию, но ваша компания больше ничего не будет добавлять соответственно, эта часть расходов будет возложена только на вас.
Большинство компаний позволяют вам сразу же записаться в пенсионный план 401 (k). Некоторые работодатели могут заставить новых работников ждать до года, чтобы присоединиться.
401 (k) Ограничения, которые следует учитывать перед инвестированием
Большинство работодателей нанимают администратора для наблюдения за всеми планами 401 (k). Вы будете получать обновления от этой организации о своей учетной записи и ее общей эффективности. Эти фирмы помогут вам с оформлением документов, упростят запросы на инвестиции и сохранят целостность вашей учетной записи.
Работодатели обычно назначают небольшую часть вашей зарплаты в качестве пособия при регистрации в пенсионном плане 401 (k). Большинство «совпадающих сумм» составляют от 1% до 4%, хотя в некоторых профессиях они могут быть значительно выше. Может быть период наложения права, который действует как страховой полис против того, чтобы работники покидали компанию. Возможно, вам придется подождать от 6 до 36 месяцев (а иногда и дольше), чтобы получить доступ к дополнительным средствам.
Максимальная сумма взноса в 401 (к) в 2019 году составляет $19,000 за весь год. Эта цифра охватывает все выборные отсрочки по заработной плате и взносы после уплаты налогов.
Работодатели также могут вносить взносы, но для комбинированных взносов существует ограничение в $56,000.
Любой человек в возрасте 50 лет и старше также имеет право на то, что называется «взносом в отставку» (“catch-up contribution”), в их пенсионный план 401 (k). Это условие позволяет вам вносить дополнительные $6,000 в год на счет.
Эти ограничения также действуют для большинства 457 и 403 (b) пенсионных планов вместе с Планом сбережений от федерального правительства.
Что произойдет, если моя компания обанкротится?
Если финансовое положение вашего работодателя вызывает сомнения, тогда ваш 401 (k) получает защиту. Средства на этом счете становяться «запрещенными», если ваш работодатель обанкротился. Пенсионный план будет прекращен, что даст вам возможность перевести деньги на другой счет, такой как традиционный IRA.
Вы также можете получить доступ к средствам в вашем 401 (K) в любое время. Снятие лишних денег и займов допустимо, если вы столкнетесь с финансовыми проблемами. Если вам нужны деньги и вы не хотите использовать один из этих вариантов, тогда существует штраф в размере 10% за досрочное снятие средств, и эти средства будут облагаться государственным и федеральным подоходным налогом.
Если традиционный метод вклада не подходит для ваших финансов, то Roth 401 (k) является альтернативой. Поскольку ваши взносы производятся деньгами после уплаты налогов (after-tax money), у вас будет бесплатный доступ к учетной записи, если вы держите ее в течение как минимум пяти лет. Также нет налогов, уплачиваемых при снятии средств.
Commentaires